Dans son dernier rapport sur les tendances du marché du crédit, Equifax Canada fait état d’une forte augmentation des dépenses mensuelles moyennes par carte de crédit, qui ont augmenté de 17,5 % au Canada au premier trimestre du dernier trimestre par rapport au trimestre correspondant en 2021 Au Québec, la hausse est encore plus importante , à 18,4 %. Autre indicateur important : le volume de nouvelles cartes émises par les émetteurs de cartes de crédit au premier trimestre a augmenté de 31,2 %. Quant à la limite de crédit moyenne accordée aux nouveaux titulaires de carte, elle atteint maintenant 5 500 $, la plus élevée en sept ans, selon Equifax Canada. LA QUESTION DES 83 MILLIARDS En avril dernier, Statistique Canada estimait le montant de la dette de carte de crédit détenue par les ménages canadiens à 83 milliards de dollars. Augmentation de 9 milliards de dollars à partir d’avril 2021. Si vous faites partie des 35 à 40 % de titulaires de carte de crédit qui ne peuvent pas se permettre de rembourser intégralement leur solde chaque mois, sachez que la dette de carte de crédit risque de vous envoyer dans le fossé. Comme un cancer, la carte de crédit détruira la santé de vos finances personnelles. D’ABORD… Lorsque vous ne payez pas votre solde mensuel au complet, sachez que vous ne profitez jamais de la période de grâce sans intérêt de 21 jours que les émetteurs de cartes de crédit doivent accorder. En effet, une fois que le solde n’est pas entièrement payé à l’échéance, les intérêts sur les nouveaux achats commencent à courir à compter de l’échéance de la période précédente. Explication. Par exemple, considérez un relevé avec un solde actuel de 1 000 $ couvrant la période du 7 juin au 4 juillet, avec une date d’échéance du 25 juillet. Si vous ne payez pas la totalité du solde de 1 000 $ à la date d’échéance, des frais d’intérêt sur les nouveaux achats effectués au cours de cette période (du 7 juin au 4 juillet) s’accumuleront à partir du moment où la transaction est enregistrée. Si la transaction remonte au 7 juin, c’est donc à partir de ce moment que les frais d’intérêts pour cet achat commencent à courir. Etc… AUGMENTATION DU PAIEMENT MINIMUM À partir du 1er août, le paiement minimum pour les cartes de crédit émises avant août 2019 passera de 3 % du solde dû à 3,5 %. Par la suite, le paiement minimum continuera d’augmenter annuellement au rythme d’un demi-point de pourcentage, à 4 % au 1er août 2023, à 4,5 % à partir d’août 2024 et enfin à un plafond de 5 % en août 2025. Notez que les cartes de crédit émises depuis août 2019 sont déjà soumises à un paiement minimum de 5% du solde impayé. Concrètement, voici ce que représente la hausse du paiement minimum comme charge financière. Actuellement, le paiement mensuel minimum est de 3 % du solde impayé. Par tranche de 1 000 $, le paiement minimum est de 30 $. Passer à 3,5 % porterait le paiement minimum à 35 $. Il n’y a rien de destructeur là-dedans, nous sommes d’accord ! Mais le “bon” côté de l’augmentation du paiement minimum obligatoire est son impact critique sur le nombre d’années qu’il faut pour enfin effacer cette dette de carte de crédit embêtante. Regardons l’impact financier avec une carte de crédit à 19,9 %. Les chiffres proviennent de la calculatrice du Bureau de la protection des consommateurs. Augmenter le paiement minimum requis sur le solde mensuel dû de seulement un demi-point de pourcentage (de 3 % à 3,5 %) réduira votre facture d’intérêts totale de 232 $ par versement, le solde dû étant de 1 000 $. Et ce, en raccourcissant de deux ans la durée de remboursement de ladite dette. Et lorsque la mensualité minimale atteindra 5 %, soit un montant de 50 $ pour chaque solde de 1 000 $ dû au 1er août 2025, le nombre d’années pour rembourser cette dette sera réduit à 6 ans et les intérêts seront de 441,87 $. Comparativement au paiement mensuel minimum actuel de 3 %, l’augmentation du paiement minimum à 5 % aura pour effet financier tangible de raccourcir la période de remboursement de la dette de près de 5 ans et d’économiser 538 $ en frais hypothécaires, intérêts par dette 1 000 $. Par exemple, j’ai limité les calculs à un solde dû de seulement 1 000 $. L’EFFET DE MULTIPLICATION Selon votre situation, il vous suffit de multiplier les chiffres ci-dessus par votre solde pour réaliser combien cela vous coûtera en frais d’intérêts si vous limitez vos paiements par carte de crédit au paiement minimum. Ainsi, un solde dû de 5 000 $ nécessitera, à compter du mois d’août prochain, un paiement mensuel minimum de 3,5 % (175 $/mois). Il vous en coûtera à la fin du remboursement de ladite dette (8 ans et 11 mois) le montant net de 3739$ en frais d’intérêts. Avec un paiement mensuel minimum de 5 % (250 $/mois), le remboursement s’étalera sur 6 ans et les frais d’intérêt s’élèveront à 2 209 $. Cela reste une dette empoisonnée !

Solutions de découvert

Pour limiter la surcharge des cartes de crédit, je suggère aux gouvernements d’augmenter le paiement du solde minimum dû à 10 %. Une autre suggestion qui me semble nécessaire. Les gouvernements devraient geler le montant des intérêts avec un taux d’intérêt maximum de 12 % sur les cartes de crédit. Ce taux équivaut à 2,5 fois le taux préférentiel actuel de 4,7 %.